企業(yè)貸款 - 一種貸款方式
企業(yè)貸款是指企業(yè)為了生產(chǎn)經(jīng)營的需要，向銀行或其他金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定利率和期限的一種借款方式。企業(yè)的貸款主要是用來進(jìn)行固定資產(chǎn)購建、技術(shù)改造等大額長期投資。目前企業(yè)貸款可分為：流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、信用貸款、擔(dān)保貸款、股票質(zhì)押貸款、外匯質(zhì)押貸款、單位定期存單質(zhì)押貸款、黃金質(zhì)押貸款、銀團(tuán)貸款、銀行承兌匯票、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)、買方或協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn)、有追索權(quán)國內(nèi)保理、出口退稅賬戶托管貸款。
信用貸款
信用貸款是指銀行以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。
按貸款期限分為：短期貸款、中期貸款和長期貸款。
1、短期貸款：是指貸款期限在1年（含）以內(nèi)的貸款。
2、中期貸款：是指貸款期限為1年（不含）至5年（含）的貸款。
3、長期貸款：是指貸款期限在5年（不含）以上的貸款。
固定資產(chǎn)
固定資產(chǎn)貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)項目投資的中長期貸款。
按貸款用途分為基本建設(shè)貸款和技術(shù)改造貸款：
1、基本建設(shè)貸款：是指用于經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的基本建設(shè)項目的中長期貸款。基本建設(shè)項目是指按一個總體設(shè)計，由一個或幾個單項工程所構(gòu)成或組成的工程項目的總和，包括新建項目、擴(kuò)建項目、全廠性遷建項目、恢復(fù)性重建項目等。
2、技術(shù)改造貸款：是指用于經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的技術(shù)改造項目的中長期貸款。技術(shù)改造項目是指在企業(yè)原有生產(chǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，采用新技術(shù)、新設(shè)備、新工藝、新材料，推廣和應(yīng)用科技成果進(jìn)行的更新改造工程。
企業(yè)抵押
企業(yè)貸款對象：工商注冊的各類中小企業(yè)客戶，經(jīng)營情況良好。
企業(yè)貸款期限：一般為1—2年
企業(yè)貸款金額：10萬—50萬元
基本要求：
1、注冊于上海市的中小企業(yè)?。
2、持有中國人民銀行核發(fā)的貸款卡，無不良信用記錄。
3、公司注冊與營運3年以上，最近一年年營業(yè)額300萬以上。
申請條件
符合國家的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)政策，不屬于高污染、高耗能的小企業(yè)；
企業(yè)在各家商業(yè)銀行信譽(yù)狀況良好，沒有不良信用記錄；
具有工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，且年檢合格的營業(yè)執(zhí)照，持有人民銀行核發(fā)并正常年檢的貸款卡；
有必要的組織機(jī)構(gòu)、經(jīng)營管理制度和財務(wù)管理制度，有固定依據(jù)和經(jīng)營場所，合法經(jīng)營，產(chǎn)品有市場、有效益；
具備履行合同、償還債務(wù)的能力，還款意愿良好，無不良信用記錄，信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類為正常類或非財務(wù)因素影響的關(guān)注類；
企業(yè)經(jīng)營者或?qū)嶋H控制人從業(yè)經(jīng)歷在3年以上，素質(zhì)良好、無不良個人信用記錄；
企業(yè)經(jīng)營情況穩(wěn)定，成立年限原則上在2年（含）以上，至少有一個及以上會計年度財務(wù)報告，且連續(xù)2年銷售收入增長、毛利潤為正值；
符合建立與小企業(yè)業(yè)務(wù)相關(guān)的行業(yè)信貸政策；
能遵守國家金融法規(guī)政策及銀行有關(guān)規(guī)定；
在申請行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶。
申請材料
公司基本資料
1、?企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、開戶許可證、稅務(wù)登記證、公司章程、驗資報告、貸款卡；
2、?近三年的年報、最近三個月財務(wù)報表，公司近六個月對公賬單；
3、?經(jīng)營場地租賃合同及租金支付憑據(jù)，近三個月水、電費單；
4、?近六個月各項稅單，已簽約的購銷合同（若有）；
5、?企業(yè)名下資產(chǎn)證明。
個人資料
1、?借款人及配偶身份證；
2、?房產(chǎn)證權(quán)利人及配偶身份證；
3、?借款人、房產(chǎn)權(quán)利人戶口本；
4、?借款人、房產(chǎn)權(quán)利人結(jié)婚證；
5、?個人資產(chǎn)證明，如房產(chǎn)、汽車、股票、債券等；
6、?個人近六個月或一年的銀行流水。
擔(dān)保方式
流動資金貸款根據(jù)其擔(dān)保方式不同，可以分為信用貸款、第三方保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。
流動資金貸款根據(jù)其不同用途，還包括證券公司其它類貸款，主要包括不動產(chǎn)抵押貸款、存單質(zhì)押貸款、擔(dān)保貸款和信用貸款等，用于解決證券公司固定資產(chǎn)購置、營業(yè)部裝修等公司發(fā)展需要。
業(yè)務(wù)流程
1、借款人提出貸款申請，提交相關(guān)材料。
2、經(jīng)審批同意的，借款人和擔(dān)保人與銀行簽訂借款合同和擔(dān)保合同。
3、銀行落實貸款條件后，按規(guī)定程序辦理放款手續(xù)，將貸款資金劃入借款人在銀行開立的賬戶。
4、借款人按期歸還貸款本息。
5、貸款結(jié)清，按規(guī)定辦理撤押手續(xù)。
基本常識
利息計算的基本常識
- 一人民幣業(yè)務(wù)的利率換算公式為（注：存貸通用）：
1.日利率 - 0/000=年利率 - %÷360=月利率 - ‰÷30
2.月利率 - ‰=年利率 - %÷12
- 二銀行可采用積數(shù)計息法和逐筆計息法計算利息。
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積數(shù)計息法按實際天數(shù)每日累計賬戶余額，以累計積數(shù)乘以日利率計算利息。
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計息公式為：利息=累計計息積數(shù)×日利率，其中累計計息積數(shù)=每日余額合計數(shù)。
2.逐筆計息法按預(yù)先確定的計息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計算利息，具體有三：
計息期為整年 - 月的，計息公式為：①利息=本金×年 - 月數(shù)×年 - 月利率
計息期有整年 - 月又有零頭天數(shù)的，計息公式為：②利息=本金×年 - 月數(shù)×年 - 月利率+本金×零頭天數(shù)×日利率
同時，銀行可選擇將計息期全部化為實際天數(shù)計算利息，即每年為365天 - 閏年366天，每月為當(dāng)月公歷實際天數(shù)，計息公式為：③利息=本金×實際天數(shù)×日利率
這三個計算公式實質(zhì)相同，但由于利率換算中一年只作360天，但實際按日利率計算時，一年將作365天計算，得出的結(jié)果會稍有偏差。具體采用那一個公式計算，央行賦予了金融機(jī)構(gòu)自主選擇的權(quán)利。因此，當(dāng)事人和金融機(jī)構(gòu)可以就此在合同中約定。
（三）復(fù)利：復(fù)利即對利息按一定的利率加收利息。按照央行的規(guī)定，借款方未按照合同約定的時間償還利息的，就要加收復(fù)利。
（四）罰息：貸款人未按規(guī)定期限歸還銀行貸款,銀行按與當(dāng)事人簽訂的合同對失約人的處罰利息叫銀行罰息。
（五）貸款逾期違約金：性質(zhì)與罰息相同，對合同違約方的懲罰措施。
（六）計息方法的制定與備案
全國性商業(yè)銀行法人制定的計、結(jié)息規(guī)則和存貸款業(yè)務(wù)的計息方法，報中國人民銀行總行備案并告知客戶；區(qū)域性商業(yè)銀行和城市信用社法人報人民銀行分行、省會 - 首府城市中心支行備案并告知客戶；農(nóng)村信用社縣聯(lián)社法人可根據(jù)所在縣農(nóng)村信用社的實際情況制定計、結(jié)息規(guī)則和存貸款業(yè)務(wù)的計息方法，報人民銀行分行、省會 - 首府城市中心支行備案，并由農(nóng)村信用社法人告知客戶。
（七）參考依據(jù)：
1.《人民幣利率管理規(guī)定》銀發(fā)【1999】77號。
2.《中國人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知》銀發(fā)【2003】251號。
3.《中國人民銀行關(guān)于人民幣存貸款計結(jié)息問題的通知》銀發(fā)【2005】129號。
貸款銀行
企業(yè)選擇銀行貸款是省利息的第一步，有些銀行會執(zhí)行國家規(guī)定的基準(zhǔn)利率上再上浮30%，而有些則是執(zhí)行基準(zhǔn)利率。從中可以看出上浮的30%則會令企業(yè)成本上升，因此在選擇貸款銀行時應(yīng)該貨比三家。
貸組優(yōu)化：即貸款組合優(yōu)化，質(zhì)押貸款方式為銀行貸款業(yè)務(wù)最低利率的貸款方式，這種貸款方式應(yīng)該為借款人首選。
貸款期限：貸款利率有分為半年與一年，并規(guī)定貸款期限半年以內(nèi)的執(zhí)行半年期檔次利率，超過半年不足一年的執(zhí)行一年期檔次利率。由于借款者預(yù)測的資金需求時間及落簽的借款合同期限往往與規(guī)定貸款利率所在時點不相吻合，所以實踐中便自然而然地形成種種期限性貸款利率差。
引貸方案：改革開放以來，我國小微型企業(yè)民營經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，已經(jīng)成為社會主義市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是促進(jìn)社會生產(chǎn)力發(fā)展的重要力量。小微型民營企業(yè)出現(xiàn)數(shù)量加速擴(kuò)張和質(zhì)量漸進(jìn)提升的趨勢，小微型企業(yè)不斷做大做強(qiáng)。毋庸置疑，在小微型民營企業(yè)不斷發(fā)展壯大的過程中，也面臨著較多的問題，融資難就是其中一個突出問題。
P2P：P2P是英文peer to peer的縮寫，意即“個人對個人”。網(wǎng)絡(luò)信貸起源于英國，隨后發(fā)展到美國、德國和其他國家，其典型的模式為：網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺，由借貸雙方自由競價，撮合成交。資金借出人獲取利息收益，并承擔(dān)風(fēng)險；資金借入人到期償還本金，網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費。
風(fēng)險防控
- 一強(qiáng)化貸前調(diào)查評估。與發(fā)放房地產(chǎn)等?不動產(chǎn)抵押貸款相比，應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款的貸前調(diào)查涉及面較廣、調(diào)查任務(wù)繁重。商業(yè)銀行不僅要調(diào)查貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和資信狀況，還要核查應(yīng)收賬款債務(wù)人的?資信與實力；不僅要核實應(yīng)收賬款是否存在，審核應(yīng)收賬款能否轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押，還要審視合同價款是否正常與合理，以確保應(yīng)收賬款出質(zhì)價格未被虛高；不僅要了解出?質(zhì)人、應(yīng)收賬款債務(wù)人的資產(chǎn)負(fù)債狀況，還要關(guān)注出質(zhì)人對銷售、資金回籠的管理措施以及應(yīng)收賬款債務(wù)人的債權(quán)管理水平。
- 二選擇合格的應(yīng)收賬款。用于質(zhì)押的應(yīng)收賬款必須滿足一定的條件：應(yīng)收賬款項下的產(chǎn)品已發(fā)出并由購買方驗收合格；購買方資金實力較強(qiáng)，無不良信用記錄；購買方確認(rèn)應(yīng)收賬?款的具體金額并承諾只向銷售商在貸款銀行的指定專用賬戶付款；應(yīng)收賬款的到期日早于貸款合同規(guī)定的還款日等。
應(yīng)當(dāng)注意，下列應(yīng)收賬款不?能用于設(shè)立質(zhì)押，需從應(yīng)收賬款總量中剔除：一是對沖賬款，即貸款企業(yè)同時欠應(yīng)收賬款債務(wù)人的錢；二是賬齡超過90天的應(yīng)收賬款；三是信用質(zhì)量較差的應(yīng)收賬?款債務(wù)人的全部應(yīng)收賬款；四是有瑕疵的應(yīng)收賬款；五是法律法規(guī)明確規(guī)定不得 - 或限制設(shè)立質(zhì)押的應(yīng)收賬款，比如醫(yī)院、學(xué)校、公園等帶有公益性質(zhì)的民事主體?基于公益而產(chǎn)生的收費權(quán)，政府土地儲備中心的土地收益金等不宜質(zhì)押。
- 三合理確定貸款質(zhì)押率。貸款質(zhì)押率是指貸款額與質(zhì)押物價值的比率。應(yīng)收賬款的貸款質(zhì)押率通常取決于應(yīng)收賬款的質(zhì)量，一般應(yīng)為60%——80%。而應(yīng)收賬款質(zhì)量又主要取決于應(yīng)收賬款債務(wù)人 - 欠款企業(yè)的信用等級，債務(wù)人財務(wù)穩(wěn)健、無不良信用記錄，貸款質(zhì)押率高，反之則低。同時，確定貸款質(zhì)押率還要考慮應(yīng)收賬款的集中度，集中度越高，應(yīng)收賬款的質(zhì)量越差、風(fēng)險越大。對集中度較高的企業(yè)發(fā)放貸款時，質(zhì)押率不得超過20%，即貸款額不能超過應(yīng)收賬款的20%。
- 四在貸款合同、質(zhì)押合同中約定嚴(yán)密的風(fēng)險防范措施。需要約定的主要條款包括：一是出質(zhì)人不得有轉(zhuǎn)讓、放棄權(quán)利等行為，否則貸款銀行有權(quán)予以撤銷或可?提前清償債務(wù)及行使質(zhì)權(quán)；二是出質(zhì)人要書面通知應(yīng)收賬款債務(wù)人，并取得債務(wù)人向貸款銀行的書面承諾函，表明：應(yīng)收賬款真實，債務(wù)人在出質(zhì)期間不會有損害質(zhì)?權(quán)的惡意行為，不得向出質(zhì)人清償，但可向貸款銀行直接清償，或予以提存，否則要承擔(dān)賠償責(zé)任；三是出質(zhì)人怠于行使權(quán)利，致使質(zhì)權(quán)受到或可能受到損害的，貸款銀行有權(quán)代出質(zhì)人行使，或貸款銀行有權(quán)提前要求清償債務(wù)或行使質(zhì)權(quán)；四是明確提前清償債務(wù)或行使質(zhì)權(quán)的其他情形，如放棄權(quán)利、合同被解除、撤銷或變更、?權(quán)利管理水平惡化和財務(wù)可能惡化等。
- 五重視對應(yīng)收賬款的貸后管理。要及時設(shè)立應(yīng)收賬款質(zhì)押專用賬戶，以加強(qiáng)對企業(yè)應(yīng)收賬款回籠資金的監(jiān)督管理，防止回籠資金挪作他用。在主債務(wù)到期未獲清償?shù)那闆r下，應(yīng)盡快與出質(zhì)人、應(yīng)收賬款債務(wù)人協(xié)商，盡早采取行動以實現(xiàn)質(zhì)權(quán)。
最新政策
溫州于2013年8月1日出臺政策要求，今后溫州中小企業(yè)獲得貸款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將不超過4家，其中主辦行對企業(yè)的貸款原則上不低于企業(yè)貸款總量的50%。
根據(jù)溫州市金融綜合改革試驗區(qū)實施領(lǐng)導(dǎo)小組出臺的《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)增加信貸投入促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，溫州銀行業(yè)過度授信、多頭授信、異地授信問題突出，為防止過多的銀行貸款集中于一家企業(yè)引發(fā)企業(yè)融資風(fēng)險的問題在溫各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將實行主辦行制度，并控制企業(yè)貸款銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量。
溫州市政府副秘書長、市金融辦主任張震宇曾表示，溫州此前出現(xiàn)很多企業(yè)出險的情況，其中有多家企業(yè)是被貸款“撐死”的。很多家銀行對一家企業(yè)進(jìn)行放貸，一些企業(yè)拿到了過量的銀行貸款，沒地方用就亂投資，剛有收益的時候又遇到調(diào)控被抽資。溫州有一家企業(yè)產(chǎn)值幾千萬，卻有20多家銀行給它貸款，貸款幾個億，最后走上不歸路。
記者在該份意見上看到，實行主辦行制度，也就是說，企業(yè)開設(shè)基本結(jié)算賬戶的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，為該企業(yè)的主辦行，主辦行對該企業(yè)的貸款原則上不低于企業(yè)貸款總量的50%，或者不低于該企業(yè)產(chǎn)值的0.75倍。
指導(dǎo)意見還要求控制企業(yè)貸款銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量。新增貸款企業(yè)在獲得貸款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得超過下述總數(shù)：集團(tuán)企業(yè)不得超過6家，中型及以上企業(yè)不得超過4家，小微企業(yè)不得超過3家，各金融機(jī)構(gòu)之間銀團(tuán)合作貸款不受此限制。
其中，對集團(tuán)企業(yè)發(fā)放貸款，建立“2+4”的信貸機(jī)制，即轄內(nèi)工、農(nóng)、中、建、交等大型銀行同時給集團(tuán)企業(yè)發(fā)放貸款的，不得超過2家；對同一家集團(tuán)企業(yè)發(fā)放貸款的其他銀行 - 除大型銀行外原則上不超過4家。對中型及以上企業(yè)發(fā)放貸款，建立“1+3”的信貸機(jī)制，即轄內(nèi)大型銀行不得同時給1家企業(yè)發(fā)放貸款；對同一家中型及以上企業(yè)發(fā)放貸款的其他銀行 - 除大型銀行外原則上不超過3家。
此外，指導(dǎo)意見還將新增貸款與企業(yè)產(chǎn)值進(jìn)行掛鉤，實行企業(yè)貸款與產(chǎn)值合理比例。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對新增企業(yè)貸款原則上不得超過該企業(yè)上年度產(chǎn)值的1.9倍或當(dāng)年產(chǎn)值的1.6倍，對已發(fā)放貸款企業(yè)余額超出以上標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)與企業(yè)協(xié)商，或者在地方相關(guān)政府部門的指導(dǎo)下，逐年降低倍數(shù)，恢復(fù)到1.6倍以內(nèi)。對貸款余額低于1.6倍產(chǎn)值的企業(yè)，企業(yè)有貸款需求，主辦行應(yīng)負(fù)起責(zé)任，與其他三家銀行協(xié)商，幫助企業(yè)獲得貸款。