房屋保險(xiǎn)該保險(xiǎn)屬家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，主要保障火災(zāi)、爆炸、雷擊等自然災(zāi)害和意外事故造成的房屋損失。房屋保險(xiǎn)一般由屋主或住戶投保，保險(xiǎn)費(fèi)率為0.1-0.2%，發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)公司按房屋的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償，但以不超過保險(xiǎn)金額為限。個(gè)人在貸款購房時(shí)，銀行一般均要求貸款人為房屋購買房屋保險(xiǎn)。

分類

1、定值保險(xiǎn)。房屋的保險(xiǎn)金額是按投保時(shí)雙方約定的保險(xiǎn)估價(jià)來確定的，不因房屋的市場(chǎng)價(jià)值的漲跌而增減。若房屋遭受意外損壞，全部損失按保險(xiǎn)金額的全額賠償；若只有部分損失，則按保險(xiǎn)金額乘以損失成數(shù)賠償。例如：某房屋投保時(shí)雙方約定的保險(xiǎn)估價(jià)為100萬元，遭受意外損壞時(shí)，房屋市價(jià)漲至120萬元 - 或跌為80萬元。

A、若房屋全損–按保險(xiǎn)額100萬元賠償；

B、若部分損失，損失量為七成–按70萬元 - 100萬元×70%賠償。

2、不定值保險(xiǎn)。在這種保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)合同上不約定保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)格，只列明合同上的保險(xiǎn)金額作為最高賠償金額，被保險(xiǎn)的房屋發(fā)生意外損壞時(shí)按照市價(jià)來計(jì)算賠償。同上例A、若房屋全損：房屋市價(jià)漲為120萬元，賠償100萬元；房屋市價(jià)跌至80萬元，賠償80萬元。

B、若房屋部分損失為七成：房屋市價(jià)漲為120萬元，實(shí)際損失為84萬元 - 120×70%，賠償70萬元 - 84×100/120；市價(jià)跌為80萬元，實(shí)際損失為56萬元 - 80×70%，賠償56萬元。

3、重置價(jià)格保險(xiǎn)。房屋投保人與保險(xiǎn)公司雙方約定按房屋重置價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。如被保險(xiǎn)人申請(qǐng)將一幢舊房屋按相當(dāng)于重建一幢新房屋的價(jià)值來保險(xiǎn)，一旦房屋發(fā)生事故即可按重置價(jià)格獲得賠償。

4、第一危險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)方式不要求投保人將房屋的實(shí)際價(jià)值足額投保，而按一次意外事故可能發(fā)生的最高損失金額來投保，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，不論保險(xiǎn)金額與全部財(cái)產(chǎn)價(jià)值比例如何，只要在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，保險(xiǎn)人均按實(shí)際損失賠付。如房屋估價(jià)為100萬元，約定保額為50萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故損失為20萬元，則保險(xiǎn)人應(yīng)按20萬元賠償。由于這種保險(xiǎn)方式中在超過保險(xiǎn)金額的第二部分房屋價(jià)值–第二保險(xiǎn)完全未曾投保，因此稱這種方式為"第一危險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)"。

保險(xiǎn)條款

第一條保險(xiǎn)標(biāo)的

本保險(xiǎn)標(biāo)的是指一次性付款或抵押貸購買的產(chǎn)權(quán)房屋和購房合同中載明的配置設(shè)備。

第二條不保財(cái)產(chǎn)

購房后裝、購置的附屬于房屋的財(cái)產(chǎn)和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。

第三條保險(xiǎn)責(zé)任

一、保險(xiǎn)標(biāo)的由于下列原因造成的損失，本公司負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任：

1．火災(zāi)、爆炸。2．暴風(fēng)、暴雨、雷擊、冰雹、洪水、泥石流、地面突然塌陷、山體突然滑坡。3．空中運(yùn)行物體附落，以及外來的建筑物和其它固定物體的倒塌。二、在發(fā)生上述災(zāi)害或事故時(shí)，為防止事故蔓延或減少損失所采取的必要施救措施造成保險(xiǎn)房屋的損失以及為此支付的合理費(fèi)用。

第四條責(zé)任免除

保險(xiǎn)標(biāo)的由于下列原因及第二條未列明的原因所造成的損失和費(fèi)用，本公司不負(fù)賠償責(zé)任：

一、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴亂。

二、核子輻射或污染。

三、被保險(xiǎn)人、房屋所有人、使用人、承租人、代看管人或其家庭成員的故意行為。

四、保險(xiǎn)標(biāo)的因設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷、工藝不善等內(nèi)在缺陷以及自然磨損造成的損失和產(chǎn)生的費(fèi)用。

五、保險(xiǎn)標(biāo)的在正常保養(yǎng)、維修項(xiàng)目下發(fā)生的損失和費(fèi)用。

六、地震所造成的一切損失。

七、由于政府行為所致的損失。

八、其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

第五條保險(xiǎn)期限

一、一次性付款購買的產(chǎn)權(quán)房屋，其保險(xiǎn)期限自保險(xiǎn)合同約定之日零時(shí)起至保險(xiǎn)期滿二十四時(shí)止，最長(zhǎng)以5年為限。

二、以抵押貸款方式購買的產(chǎn)權(quán)房屋，其保險(xiǎn)期限與貸款合同期限相同，最長(zhǎng)以20年為限。

第六條保險(xiǎn)金額和保費(fèi)

一、保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額為房屋每平方米售價(jià)乘以購房總面積或按合理的評(píng)估價(jià)格或雙方約定價(jià)格確定。

二、保險(xiǎn)費(fèi)

投保人在辦理投保手續(xù)進(jìn)，應(yīng)一次繳付保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算公式為：

總保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率×繳費(fèi)系數(shù) - Fn

繳費(fèi)系數(shù) - Fn詳查繳費(fèi)系數(shù)表，n=保險(xiǎn)年限。

第七條、被保險(xiǎn)人義務(wù)

一、被保險(xiǎn)人應(yīng)采取必要、合理的措施保護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，并按照公安、消防等有關(guān)部門的要求，切實(shí)做好各項(xiàng)防災(zāi)安全工作。

二、在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈(zèng)與他人，或保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，應(yīng)在七日之內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，并辦理批改手續(xù)。

三、保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡為搶救，立即向公安或消防部門報(bào)案，并在24小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。

第八條賠償處理

一、被保險(xiǎn)人在向本公司申請(qǐng)賠償時(shí)，應(yīng)提供保險(xiǎn)單、出險(xiǎn)通知書、損失清單以及必要的單證和有關(guān)部門的證明。本公司接到上述申請(qǐng)后，根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍，核定損失金額并按本保險(xiǎn)公司合同的規(guī)定在扣除免賠額后賠付。

二、在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的如有抵押，保險(xiǎn)賠款支付給投保人指定的受益人；保險(xiǎn)標(biāo)的無抵押，保險(xiǎn)賠款支付給被保險(xiǎn)人。

三、保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，按以下方式計(jì)算賠償金額：

1．實(shí)際損失相當(dāng)于或超過保險(xiǎn)金額，按保險(xiǎn)金額賠付。

2．實(shí)際損失小于保險(xiǎn)金額，本公司只負(fù)責(zé)修復(fù)費(fèi)用，以受損保險(xiǎn)標(biāo)的基本恢復(fù)到受損前的修復(fù)費(fèi)為限，且不得超過保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，按保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值的比例乘以修理費(fèi)用計(jì)算賠償。

3．對(duì)于合理的施救費(fèi)用或按照被保險(xiǎn)人家庭財(cái)產(chǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行的施救費(fèi)用的分?jǐn)?，按?shí)際費(fèi)用金額賠償，但最高不超過保險(xiǎn)金額。

四、在每一保險(xiǎn)年度內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失經(jīng)賠償后，由本公司出具批準(zhǔn)扣減有效保險(xiǎn)金額；如果一次或累計(jì)賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)，本保險(xiǎn)年度內(nèi)保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。經(jīng)投保人申請(qǐng)，并按本規(guī)定補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，恢復(fù)保險(xiǎn)責(zé)任及原保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)金額恢復(fù)為原保險(xiǎn)金額，今后年度保險(xiǎn)責(zé)任自然恢復(fù)，保險(xiǎn)金額恢復(fù)為原保險(xiǎn)金額。

五、保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，如果根據(jù)法律規(guī)定或者有關(guān)約定，應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，被保險(xiǎn)人應(yīng)以書面形式向第三方提出賠償要求。根據(jù)被保險(xiǎn)人申請(qǐng)，本公司可以按照本條款有關(guān)規(guī)定先予賠償，但被保險(xiǎn)人必須將賠償權(quán)益轉(zhuǎn)讓給本公司，并協(xié)助本公司向第三方追償。

六、自保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失當(dāng)日起，被保險(xiǎn)人兩年內(nèi)不向本公司申請(qǐng)賠償即作為自愿放棄索賠權(quán)益。

第九條、保險(xiǎn)合同的解除和終止

在保險(xiǎn)期限內(nèi)，若被保險(xiǎn)人提出解除保險(xiǎn)合同，需向本公司提出書面申請(qǐng)，經(jīng)本公司同意后，本保險(xiǎn)合同方可解除，并按未到期保險(xiǎn)費(fèi)的75%退還投保人。

被保險(xiǎn)人不履行本條款規(guī)定的義務(wù)或在索賠時(shí)隱瞞重大事實(shí)或有欺詐行為時(shí)，本公司有權(quán)拒絕賠償或從書面通知之日起十五日后終止保險(xiǎn)責(zé)任。

第十條爭(zhēng)議處理

被保險(xiǎn)人與本公司之間的一切有關(guān)本保險(xiǎn)的爭(zhēng)議應(yīng)通過友好協(xié)商解決。如果協(xié)商不成，可申請(qǐng)仲裁或向法院提起訴訟。除事先另有協(xié)議外，仲裁或訴訟應(yīng)在被告方所在地進(jìn)行。

意義

房屋保險(xiǎn)通過對(duì)自然災(zāi)害和意外事故造成的損失實(shí)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，起著促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展安定群眾生活的作用。房屋保險(xiǎn)主要有以下幾方面的意義：

一、有利于安定群眾生活

房屋是人們最基本的消費(fèi)資料，其使用時(shí)間長(zhǎng)、價(jià)值大，當(dāng)被保險(xiǎn)人的房屋因遭受自然災(zāi)害和意外事故而發(fā)生損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司及時(shí)提供賠償，就可幫助被保險(xiǎn)人重建家園，安定被保險(xiǎn)人的生活，從而為其日常生產(chǎn)、生活提供安全保障。

二、有利于推動(dòng)住房制度改革

房屋保險(xiǎn)給購房者帶來了安全感，從而推動(dòng)了個(gè)人購房比例的提高。過去由于住房公有，房屋保險(xiǎn)幾乎是個(gè)空白。近年來，保險(xiǎn)公司適應(yīng)住房制度改革的要求向社會(huì)推出了自購公有住房保險(xiǎn)、商品住宅綜合保險(xiǎn)、房屋責(zé)任保險(xiǎn)等新險(xiǎn)種，解除了廣大購房者的后顧之憂，也極大地推動(dòng)了住房制度的改革。

三、有利于維護(hù)房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的利益

房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者通過支出少量的、一定的保險(xiǎn)費(fèi)將其在經(jīng)營(yíng)過程中由于特定的危險(xiǎn)而導(dǎo)致的房屋損失及由此帶來的責(zé)任和利益的損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司以維持其既定的利潤(rùn)。

四、有利于增強(qiáng)被保險(xiǎn)人的信用程度

房屋保險(xiǎn)可以保障住房抵押貸款的安全返還，因而具有提高信用、促進(jìn)資金融通的作用。例如，以房屋為抵押物申請(qǐng)銀行貸款時(shí)，銀行往往要求申請(qǐng)者將其房屋進(jìn)行保險(xiǎn)，以增加擔(dān)保價(jià)值，故房屋保險(xiǎn)有助于房屋所有權(quán)人信用的提高。

五、防災(zāi)防損，減少災(zāi)害損失

保險(xiǎn)公司從企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理和自身經(jīng)濟(jì)利益出發(fā)，必然要關(guān)心保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，積極進(jìn)行防災(zāi)防損工作，以降低賠付率。保險(xiǎn)公司還運(yùn)用自己處理危險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和專門知識(shí)，指導(dǎo)房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險(xiǎn)管理，向被保險(xiǎn)人提供防災(zāi)咨詢，進(jìn)行安全檢查，提出建議，督促被保險(xiǎn)人采取措施消除隱患。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司還從保險(xiǎn)費(fèi)中提取一定比例的防災(zāi)基金，資助有關(guān)部門增添防災(zāi)設(shè)施、開展災(zāi)害研究。如人保上海分公司在1988年4月給市公安消防部門贈(zèng)送了從德國(guó)進(jìn)口的高層云梯、用于高層建筑滅火。

實(shí)踐

2014年12月29日，為最大限度減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，密云政府“埋單”為農(nóng)民房屋入保險(xiǎn)。根據(jù)規(guī)定，投保的農(nóng)宅為能夠正常居住的、屬于基本生活用房的正房。僅限于磚木結(jié)構(gòu)、磚混結(jié)構(gòu)和鋼混結(jié)構(gòu)的正房，不包括室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。危房不在本次農(nóng)房統(tǒng)一保險(xiǎn)范圍內(nèi)。

據(jù)了解，密云轄區(qū)內(nèi)具有農(nóng)村戶口的農(nóng)戶，且具有獨(dú)立的房產(chǎn)和院落，沒有違建，經(jīng)村委會(huì)和派出所共同確認(rèn)其資格后即可參保?？h政府為每戶補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)50元，農(nóng)民不需花一分錢。在保險(xiǎn)期間，由于火災(zāi)、雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、暴雪、冰雹、泥石流、崩塌、突發(fā)性滑坡等造成的房屋損失，每戶累計(jì)最高可獲得3萬元理賠金額。