善融商務(wù)是一款由中國(guó)建設(shè)銀行推出的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)。為客戶(hù)提供信息發(fā)布、在線(xiàn)交易等服務(wù)。其中的“善融商務(wù)個(gè)人商城”出售服飾、箱包等14個(gè)品類(lèi)的商品。也是中國(guó)建設(shè)銀行推出的以專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù)為依托的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，融資金流、信息流和物流為一體，為客戶(hù)提供信息發(fā)布、在線(xiàn)交易、支付結(jié)算、分期付款、融資貸款、資金托管、房地產(chǎn)交易等全方位的專(zhuān)業(yè)服務(wù)。

簡(jiǎn)介

善融商務(wù)是中國(guó)建設(shè)銀行推出的以專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù)為依托的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，融資金流、信息流和物流為一體，為客戶(hù)提供信息發(fā)布、在線(xiàn)交易、支付結(jié)算、分期付款、融資貸款、資金托管、房地產(chǎn)交易等全方位的專(zhuān)業(yè)服務(wù)。

服務(wù)內(nèi)容

“善融商務(wù)”以“亦商亦融，買(mǎi)賣(mài)輕松”為出發(fā)點(diǎn)，面向廣大企業(yè)和個(gè)人提供專(zhuān)業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)和金融支持服務(wù)。在電商服務(wù)方面，提供B2B和B2C客戶(hù)操作模式，涵蓋商品批發(fā)、商品零售、房屋交易等領(lǐng)域，為客戶(hù)提供信息發(fā)布、交易撮合、社區(qū)服務(wù)、在線(xiàn)財(cái)務(wù)管理、在線(xiàn)客服等配套服務(wù)；在金融服務(wù)方面，將為客戶(hù)提供從支付結(jié)算、托管、擔(dān)保到融資服務(wù)的全方位金融服務(wù)。

服務(wù)對(duì)象

個(gè)人客戶(hù)-個(gè)人商城

“善融商務(wù)個(gè)人商城”定位為B2B2C平臺(tái)，面向個(gè)人消費(fèi)者。

“善融商務(wù)個(gè)人商城”目前共出售服飾、箱包、圖書(shū)、電器等14個(gè)品類(lèi)的商品。其采用模式是通過(guò)加盟商家向消費(fèi)者提供產(chǎn)品,目前共有218家店鋪入駐了個(gè)人商城。

消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)商品的時(shí)候可以直接實(shí)現(xiàn)分期支付或者申請(qǐng)貸款支付。

企業(yè)客戶(hù)-企業(yè)商城

“善融商務(wù)企業(yè)商城”定位為獨(dú)立B2B平臺(tái)，面向企業(yè)用戶(hù)。

房e通

這是善融新增加的業(yè)務(wù)，主要是新房二手房等的貸款業(yè)務(wù)，幫助客戶(hù)在網(wǎng)上就可以更便捷的申請(qǐng)到建設(shè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，還有住房基金等多種業(yè)務(wù)。

相關(guān)資訊

建行與阿里的合作

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去年之前，建行一直在跟阿里巴巴、金銀島、敦煌網(wǎng)等電子商務(wù)平臺(tái)有比較好的業(yè)務(wù)合作。這些平臺(tái)提供網(wǎng)商的信用信息，銀行提供信貸服務(wù)。

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其中，跟阿里的小微企業(yè)貸款合作計(jì)劃是大頭，執(zhí)行了兩年時(shí)間，效果非常好，小微企業(yè)在阿里巴巴的電商環(huán)境里面壞賬率非常低。阿里巴巴靠什么來(lái)降低甚至消除壞賬？本質(zhì)上靠的是體內(nèi)循環(huán)。它一般只會(huì)貸款給淘寶或天貓上開(kāi)店的商戶(hù)，這些商戶(hù)基本上不會(huì)為一筆幾千塊、萬(wàn)把塊的貸款而損失自己的店鋪。

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這期間，阿里也從建行學(xué)到了大量專(zhuān)業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的依據(jù)和方法。學(xué)完之后，它認(rèn)為這里面有大量長(zhǎng)尾機(jī)會(huì)是自己該賺取，不應(yīng)該分給別人；另一方面，它肯定也意識(shí)到跟大型國(guó)企合作非常困難，部門(mén)之間的效率低，真正想做創(chuàng)新性強(qiáng)、革命性的業(yè)務(wù)，在銀行層面很難推動(dòng)。

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于是，兩家之間的合作逐漸就變涼了（正式停止合作是在2011年4月）。

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2010年3月，阿里巴巴拿到了小貸牌照，面向小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，據(jù)報(bào)道，僅2012年上半年，阿里金融就完成了170萬(wàn)筆貸款，累計(jì)投放貸款130億元。而建行被拋到一邊了，從中學(xué)到了不少經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。雖然這個(gè)業(yè)務(wù)量對(duì)建行來(lái)說(shuō)還不足為懼，但銀行介意的是，面向企業(yè)客戶(hù)的在線(xiàn)信貸服務(wù)，是一塊戰(zhàn)略性的新興市場(chǎng)，有可能影響未來(lái)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局。

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這種情況下，建行下決心自己搞電商。2010年下半年開(kāi)始，建行就開(kāi)始探索大型國(guó)有商業(yè)銀行如何在電子商務(wù)環(huán)境下提供金融服務(wù)的課題，在自己的幾十家咨詢(xún)商里征求銀行做電商的方案，但一直沒(méi)有找到合適的。一方面以前服務(wù)于銀行的咨詢(xún)商都是傳統(tǒng)IT企業(yè)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)一竅不通；而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)銀行行事規(guī)則又完全不適應(yīng)。歷經(jīng)一年多的籌備，才有了2012年6月善融商務(wù)的高調(diào)推出。[1]

銀行要做電商的動(dòng)力

銀行做電商平臺(tái)的動(dòng)力，不在于短期內(nèi)迅速大規(guī)模盈利，最主要的是市場(chǎng)占位。

-一攻一守。攻，是在銀行業(yè)內(nèi)搶占先機(jī)，爭(zhēng)取把別家銀行的企業(yè)客戶(hù)中那些有電商信貸需求的客戶(hù)，先挖過(guò)來(lái)。守，就是守住以支付寶為代表的第三方支付公司對(duì)銀行業(yè)務(wù)的侵蝕。

以前，銀行處于電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的最末端，處于明顯被邊緣化的地位。甲方是支付寶，乙方是銀行，支付寶依靠市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，對(duì)銀行的叫價(jià)能力極強(qiáng)，支付交易手續(xù)費(fèi)被支付寶壓到3‰甚至更低。而銀行在線(xiàn)下刷卡的交易手續(xù)費(fèi)可以高達(dá)3%，這是銀行信用卡的一塊重要收入。

所以如果是銀行的用戶(hù)在自己平臺(tái)上買(mǎi)東西，由銀行去帶客戶(hù)前往不同的商家，就不會(huì)被第三方支付機(jī)構(gòu)擠壓了。

-交易數(shù)據(jù)。其實(shí)“支付業(yè)務(wù)”都還是次要的，真正重要的是，整個(gè)這筆交易中，銀行能夠掌握交易數(shù)據(jù)。

以前的第三方支付企業(yè)，普遍不向銀行提供交易明細(xì)。舉個(gè)例子，銀行只知道自己的用戶(hù)在支付寶花了150塊錢(qián)，但它根本不知道這150塊是買(mǎi)了什么東西。而這些數(shù)據(jù)，正是阿里云的核心價(jià)值。所有銀行都知道，用戶(hù)數(shù)據(jù)決定了未來(lái)的生存競(jìng)爭(zhēng)力，何況這個(gè)用戶(hù)本來(lái)也是自己的持卡用戶(hù)。這是銀行有動(dòng)力用現(xiàn)在這種模式做電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)的根本原因。[1]

銀行電商的重點(diǎn)

到2011年時(shí)，建行找到了一種獨(dú)樹(shù)一幟的解決方案：抓住電子商務(wù)的契機(jī)，搭建一整套B2B加B2C的電商金融服務(wù)平臺(tái)。

這種方案從根本上解決了兩個(gè)主要問(wèn)題：

1、銀行特別是大型銀行做電子商務(wù)的定位問(wèn)題。

銀行提供平臺(tái)來(lái)完成電商全流程服務(wù)，撮合交易，買(mǎi)賣(mài)交割，以后可能還包括物流、售后，并在整個(gè)過(guò)程中，把自己的金融服務(wù)滲透進(jìn)去。銀行做電商平臺(tái)的本質(zhì)目的是，以自己的客戶(hù)資源和品牌資源為依托，讓自己的個(gè)人客戶(hù)和企業(yè)客戶(hù)在自己的平臺(tái)上完成電子商務(wù)交易，這樣所有的資金流動(dòng)就會(huì)在銀行自己系統(tǒng)里完成，產(chǎn)生的金融服務(wù)收入就是銀行追求的利益。

所以，這嚴(yán)格來(lái)說(shuō)就不是一個(gè)通常概念的網(wǎng)上商城，而是一個(gè)金融服務(wù)平臺(tái)。舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，用戶(hù)在這里面買(mǎi)一部?jī)r(jià)格為4000元的手機(jī)，實(shí)際上買(mǎi)的是一筆4000元的貸款。銀行掙的是貸款利息，而不從電商交易中掙商品差價(jià)、掙店租。這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)等于是改善服務(wù)，第一不違反銀行法，第二跟本身金融業(yè)務(wù)沒(méi)有任何沖突。

2、銀行對(duì)電商的參與，可能在幾年內(nèi)把市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大2到3倍，而社會(huì)交易成本卻下降到以前的1/3甚至1/4。

近幾個(gè)月電商經(jīng)歷了擠壓泡沫的時(shí)期，它的本質(zhì)是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的人口紅利期正在過(guò)去。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司來(lái)說(shuō)，對(duì)已經(jīng)上網(wǎng)客戶(hù)群體的網(wǎng)購(gòu)需求的開(kāi)發(fā)已經(jīng)接近飽和了，網(wǎng)購(gòu)人群在2億這個(gè)水平緩慢增長(zhǎng)。用戶(hù)流量主要集中在阿里巴巴、百度、騰訊等一線(xiàn)網(wǎng)站上，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新越來(lái)越困難。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的真正結(jié)合點(diǎn)，也還沒(méi)有真正出現(xiàn)。這導(dǎo)致電商網(wǎng)站今年獲取流量的成本越來(lái)越高，交易成本也越來(lái)越高。

而銀行介入后，能帶來(lái)大量新鮮客戶(hù)。那些沒(méi)有網(wǎng)購(gòu)、沒(méi)有上網(wǎng)的人，誰(shuí)還沒(méi)有幾張銀行卡？這些用戶(hù)，他們正躺在銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)里睡大覺(jué)。如果銀行來(lái)釋放他們的巨大消費(fèi)潛力，就有可能讓現(xiàn)在的網(wǎng)購(gòu)用戶(hù)規(guī)模在兩三年內(nèi)擴(kuò)大2到3倍。

而客戶(hù)需求釋放之后，銀行又不從渠道里掙錢(qián)（因?yàn)椤躲y行法》規(guī)定，銀行不能經(jīng)營(yíng)任何非金融服務(wù)）。電子商務(wù)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，是從商家交易里掙錢(qián)的，而銀行掙的是客戶(hù)、企業(yè)的貸款收入。這么一來(lái)，銀行的介入，使得電商交易成本可能降到以前的1/3甚至1/4，那么以前被互聯(lián)網(wǎng)巨頭壓制、很難發(fā)展但又有創(chuàng)新能力的二三線(xiàn)B2C企業(yè)，就有了發(fā)展的空間。

現(xiàn)在的電商不管是B2B還是B2C，都還是簡(jiǎn)單交易，但銀行要真正深入到供應(yīng)鏈里面去，這是眾多電子商務(wù)企業(yè)尚未關(guān)注的市場(chǎng)。

2011年B2B的交易達(dá)到4.9萬(wàn)億，它占整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的11.4%。也就是說(shuō)銀行里面躺著88.6%的交易額，一個(gè)有重大意義的事情就是把后面這一塊搬到線(xiàn)上。比如，建行在善融商務(wù)平臺(tái)上開(kāi)設(shè)某大型電子產(chǎn)品品牌商的旗艦店，不收任何租金，也不占用其資金。而這家品牌商的后端供應(yīng)鏈上還有大量元器件供應(yīng)商，建行也鼓勵(lì)品牌商把他們引上平臺(tái)，在這里完成B2B的采購(gòu)。在這中間，建行既給品牌商授信，同時(shí)也向供應(yīng)鏈的企業(yè)提供授信貸款。

同時(shí)，建行還會(huì)把更多貸款產(chǎn)品放上來(lái)，比如說(shuō)倉(cāng)單質(zhì)押，保理業(yè)務(wù)。實(shí)際上以前有大量這樣的交易沒(méi)有從線(xiàn)下搬到線(xiàn)上，也沒(méi)有人搬，因?yàn)樘珡?fù)雜了?，F(xiàn)在有了電商金融服務(wù)平臺(tái)，就是銀行的機(jī)會(huì)。[1]

與傳統(tǒng)電商區(qū)別

銀行是電商生態(tài)里的大象，傳統(tǒng)電商巨頭是獅子老虎，形不成競(jìng)爭(zhēng)。

有人說(shuō)，5年以后，要么電子商務(wù)，要么無(wú)商可務(wù)。銀行做電子商務(wù)，完全不是為了與互聯(lián)網(wǎng)公司、電商企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)，未來(lái)所有的電商從業(yè)者，都是銀行期待的客戶(hù)，銀行要做的是，在電商環(huán)境下，以電商的方式，為價(jià)值鏈的各方提供金融服務(wù)。

銀行的優(yōu)勢(shì)是有全金融牌照，可以在符合銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的同時(shí)，向有資質(zhì)的企業(yè)發(fā)放貸款，并讓他們到平臺(tái)上經(jīng)營(yíng)。初期這些企業(yè)貸款需要抵押，時(shí)間長(zhǎng)了憑它在電商平臺(tái)的信譽(yù)積累，就可以沒(méi)抵押了。而同樣做電商平臺(tái)，阿里巴巴的做法是花了10年先積攢起了2000萬(wàn)的小微企業(yè)數(shù)據(jù)，再沉淀出里面比方150萬(wàn)家比較優(yōu)質(zhì)的部分，向他們發(fā)放貸款。兩家等于是從兩個(gè)方向往中間走。

其次，建行這種做法，只能說(shuō)是最適合銀行的解決方案。而且它的服務(wù)對(duì)象嚴(yán)格意義上不是500萬(wàn)元規(guī)模以下小微企業(yè)，而是中小企業(yè)。雖然它在電商平臺(tái)上把門(mén)檻降低到了300萬(wàn)元，但它還要求想開(kāi)網(wǎng)店的企業(yè)要帶著營(yíng)業(yè)執(zhí)照到建行柜臺(tái)辦理。你能想象，一家資產(chǎn)有300萬(wàn)的企業(yè)會(huì)到平臺(tái)上來(lái)騙一筆20萬(wàn)元的貸款，可能性已經(jīng)低了很多。所以銀行系的電商平臺(tái)，跟現(xiàn)在阿里為代表的傳統(tǒng)電商平臺(tái)應(yīng)該不會(huì)形成太大競(jìng)爭(zhēng)。[1]

善融商務(wù)交易額已經(jīng)突破30億元

建行電子銀行部稱(chēng)，截至2012年12月26日，上線(xiàn)半年來(lái)，善融商務(wù)平臺(tái)上的交易額已經(jīng)突破了30億元[2]。

入駐情況

目前包括專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)入駐，B2B商戶(hù)入駐和B2C商戶(hù)入駐3個(gè)方面，每個(gè)的入駐條件不一樣，并有建設(shè)銀行相關(guān)人員進(jìn)行審核，審核通過(guò)方可加入善融商務(wù)平臺(tái)。